時(shí)間：2023-09-12 17:09:48
導(dǎo)語(yǔ)：在民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】我國(guó)民間金融發(fā)展策略選擇
一、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.民間金融未得到法律的保護(hù)
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國(guó)金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人。可以說(shuō),在我國(guó),能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆](méi)有獲得監(jiān)管部門(mén)的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國(guó)民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題
民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來(lái)源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門(mén)的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢(qián),刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。
3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛
民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無(wú)序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。
4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響
民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng),利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。
二、規(guī)范民間金融發(fā)展
1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)
應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國(guó)家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門(mén),要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。
2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍
加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過(guò)多的行政干預(yù)。前車(chē)之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開(kāi)、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。
論文關(guān)鍵詞 民間融資 金融犯罪 非法吸收公眾存款罪
2012年5月21日，浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后對(duì)被告人吳英集資詐騙案作出終審判決，以集資詐騙罪判處死刑，緩期兩年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收其個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。至此，這起長(zhǎng)達(dá)6年的吳英案似乎劃上了句號(hào)，但其帶給金融界和法學(xué)界的討論仍在繼續(xù)。早在3月28日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議就已經(jīng)決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，這是否意味著吳英案的結(jié)束正標(biāo)志著我國(guó)民間金融改革的開(kāi)始？
一、民間融資困境下的法律障礙
隨著我國(guó)改革開(kāi)放后社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)越來(lái)越需要更多的資金支持。但由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺留下的金融體系十分僵化，民營(yíng)企業(yè)很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，所以“非法集資”的現(xiàn)象十分普遍。造成現(xiàn)今民間融資難的困境縱然有多種因素，但其中法律的障礙卻是重要原因。
（一）罪名立法上的不明確性
從我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀看，不論是2003年的孫大午案、2006年的德隆案，還是2012年的吳英案都引起了社會(huì)關(guān)于我國(guó)刑法對(duì)民間融資行為的規(guī)制的討論，非法吸收公眾存款罪一度成為公眾質(zhì)疑的對(duì)象。其具體表現(xiàn)在以下三方面：
1.犯罪主體的不確定性
我國(guó)《刑法》第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪的犯罪構(gòu)成。從行為主體看當(dāng)然包括自然人和單位，即不具有吸收存款業(yè)務(wù)的自然人和金融機(jī)構(gòu)才可以構(gòu)成本罪。但問(wèn)題是具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)能否成為本罪的行為主體，法條并沒(méi)有明確規(guī)定。
2.“公眾存款”的模糊性
對(duì)“公眾”范圍存在的不同理解，其包括哪些人和單位，法律并沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定，很大程度上是一種結(jié)合個(gè)案的經(jīng)驗(yàn)判斷。因此學(xué)界也存在不同觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)持不特定且多數(shù)說(shuō)。另一種觀點(diǎn)持不特定或多數(shù)說(shuō)。不論是“不特定”還是“多數(shù)”都仍然是模糊的概念，只有具體結(jié)合行為對(duì)法益侵犯的范圍、程度以及吸收對(duì)象的延散性、不可控性和廣泛性等諸多因素綜合考慮才能接近對(duì)“公眾”范圍的把握。
其次是對(duì)“存款”的爭(zhēng)議。“存款”按照我國(guó)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定所謂“存款”必須是存入銀行的資金，其相對(duì)應(yīng)的是“貸款”。然而非法吸收公眾存款罪中的“存款”因?yàn)榉缸镏黧w本身不具備銀行的資格，因此也就無(wú)所謂的“存款”，可見(jiàn)法條中將“存款”和“資金”的概念混同。為此不少學(xué)者建議將“非法吸收公眾存款罪”修改為“非法吸收公眾資金罪”。
3.“擾亂金融秩序”的誤解
非法吸收公眾存款罪中所謂“擾亂金融秩序”一句也存在較大誤解。到底是非法吸收公眾存款的行為本身就可以認(rèn)定為擾亂金融秩序？還是必須要求有造成擾亂金融秩序的嚴(yán)重后果才能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，存在爭(zhēng)議。換句話(huà)說(shuō)就是，“擾亂金融秩序”的規(guī)定到底是非法吸收公眾存款罪的行為還是結(jié)果？這一點(diǎn)法律并沒(méi)有規(guī)定清楚。
（二）法規(guī)、司法解釋上的矛盾性
我國(guó)《刑法》第176條對(duì)非法吸收公眾存款罪的罪狀表述，既不是簡(jiǎn)單罪狀，因?yàn)槠浞缸锾卣鞑⒉槐槐娙怂瑹o(wú)需描述；又不是完整意義上的空白罪狀，因?yàn)槠錄](méi)有指明參照的其他法律、法令。如此一來(lái)，司法實(shí)踐中對(duì)非法吸收公眾存款罪的犯罪構(gòu)成的解釋則各執(zhí)一說(shuō)，甚至前后矛盾標(biāo)準(zhǔn)不一，嚴(yán)重影響了法律的嚴(yán)肅性和穩(wěn)定性。
1997年刑法修正將“非法吸收公眾存款罪”入律，之后第一個(gè)也是運(yùn)用最廣的法律解釋就是1998年7月13日國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，但該解釋并沒(méi)有將非法吸收公眾存款的行為和合法的民間借貸行為區(qū)別開(kāi)來(lái)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)吸收社會(huì)公眾資金的行為嚴(yán)格管控，不失有打擊“擴(kuò)大化”之嫌。
正因?yàn)橐陨媳锥说挠绊懀虼?010年最高法出臺(tái)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，用三個(gè)條文細(xì)化規(guī)定所謂“非法吸收公眾存款”和“變相吸收公眾存款”的行為，但過(guò)于苛刻的犯罪特征事實(shí)上又限制了對(duì)該罪的認(rèn)定。
（三）司法適用上的隨意性
非法吸收公眾存款的入罪帶有很強(qiáng)的刑事政策性，特別表現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是司法實(shí)踐中存在動(dòng)用刑事法律手段介入民事糾紛的情況。例如一些個(gè)體老板大量借債后無(wú)法歸還，而被借款人訴之“非法吸收公眾存款”。同時(shí)也存在不少偵查人員假借“非法吸收公眾存款”插手民事糾紛的情況。
二是司法實(shí)踐中，非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定大多迫于刑事政策。例如社會(huì)上民間借貸、吸收資金的行為比比皆是，即使違法只要能按時(shí)按息歸還一般司法機(jī)關(guān)都不會(huì)主動(dòng)追究，只有當(dāng)大量債務(wù)無(wú)法償還引發(fā)借款人上訪、纏訪等群體性事件后，才迫于形勢(shì)而追究債務(wù)人的刑事責(zé)任，以平民憤。這種事后追究的方式確實(shí)帶有較大的隨意性。
二、非法吸收公眾存款罪的解構(gòu)
筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)特征來(lái)理解非法吸收公眾存款罪：
（一）吸收公眾存款的非法性
概括起來(lái)，其非法性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是主體非法，即無(wú)吸收公眾存款資格的單位或個(gè)人，不管其是否按照國(guó)家規(guī)定的利率吸收公眾存款，也不管是否采取了其他變相提高利率的手法，亦或是以實(shí)物或物質(zhì)性利益的方法，只要吸收公眾存款，擾亂金融秩序，就構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。
二是主體合法但行為非法，即具有吸收公眾存款資格的金融機(jī)構(gòu)，以不法提高利率的方式或是變相提高利率的方式吸收存款，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，也可構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。
（二）吸收公眾存款的公開(kāi)性
《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第二款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪必須具備“通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳”的公開(kāi)性。筆者認(rèn)為，對(duì)非法吸收公眾存款罪的公開(kāi)性理解不應(yīng)當(dāng)過(guò)于嚴(yán)苛，而要結(jié)合具體案件的實(shí)際情況把握，否則就會(huì)出現(xiàn)放縱犯罪的可能。例如通過(guò)“口口相傳”的方式實(shí)際上也能起到公開(kāi)宣傳的效果，因此不應(yīng)當(dāng)排除其非法吸收公眾存款的可能。
（三）吸收公眾存款的高額回報(bào)
《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第三款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪還應(yīng)具備“承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定如果以利息數(shù)量來(lái)衡量非法吸收公眾存款罪，那么超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍以上就肯定構(gòu)成“高額回報(bào)”。但司法實(shí)踐中由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異，案件具體情況的不同，所謂“高額回報(bào)”不能完全按照以上標(biāo)準(zhǔn)，而要視具體情況而言。
（四）吸收公眾存款的不特定性
所謂“不特定性”是指非法吸收存款的對(duì)象的不特定，即《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第四款規(guī)定：“向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金”。《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定：“未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。”其言外之意似乎是單位內(nèi)部或是親友屬于特定對(duì)象，那么如果是向單位內(nèi)部集資而職工又向其親友吸資是否還是“特定”？親友又向親友吸資是否還算“特定”？因此吸收存款的對(duì)象是否特定，應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體案情把握，而不應(yīng)嚴(yán)格劃分。
三、非法吸收公眾存款罪的適用
對(duì)非法吸收公眾存款罪的把握，不僅要從法律條文上知悉其犯罪構(gòu)成和特征，而且要在司法實(shí)踐中正確適用，才能達(dá)到刑法懲罰犯罪、保障人權(quán)的目的。以下就以司法實(shí)踐的角度正確把握非法吸收公眾存款罪的適用。
（一）正確區(qū)分其與民間借貸之間的關(guān)系
在筆者看來(lái)，兩者最大的區(qū)別其實(shí)就是兩點(diǎn)：
1.是否存在公開(kāi)宣傳
非法吸收公眾存款罪必定會(huì)通過(guò)各種手段公開(kāi)地向社會(huì)公眾進(jìn)行宣傳，其公開(kāi)宣傳的方式可能通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑，也可能通過(guò)“口口相傳”，“推銷(xiāo)、傳銷(xiāo)”等方式。但合法的民間借貸，一般都不會(huì)采取公開(kāi)的方式，因?yàn)榭紤]到安全問(wèn)題，一是不愿公開(kāi)進(jìn)行；二是借款的對(duì)象也是有選擇的，并非來(lái)者不拒，往往就是一對(duì)一地進(jìn)行。
2.借款對(duì)象是否特定
非法吸收公眾存款的犯罪嫌疑人之所以對(duì)外“大張旗鼓”地宣傳借款信息，其目的就是擴(kuò)大借款對(duì)象的范圍，可見(jiàn)犯罪嫌疑人在吸資前對(duì)借款對(duì)象的人數(shù)、范圍、構(gòu)成等因素上并沒(méi)有明確的要求。但民間借貸由于目的性明確，所以其選擇借款對(duì)象往往需要考慮人數(shù)、范圍、親疏程度、安全系數(shù)、利率高低等等因素，因此最終符合條件的借款人必然是相對(duì)特定的對(duì)象。
（二）防止運(yùn)用刑事手段插手民事糾紛
在正確區(qū)分金融犯罪和民事糾紛的關(guān)系外，還需要在實(shí)踐中防止以下行為的出現(xiàn)：一是當(dāng)事人因?yàn)槊袷录m紛解決不當(dāng)，而控告另一方當(dāng)事人存在非法吸收公眾存款的行為；二是偵查機(jī)關(guān)和偵查人員利用經(jīng)偵職權(quán)，以非法吸收公眾存款罪插手民事糾紛，人為提高立案率。筆者認(rèn)為，對(duì)于第一種情況應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法院對(duì)民事糾紛的定紛止?fàn)幾饔茫挥蟹ㄔ鹤プ￡P(guān)鍵，有效地解決雙方的糾紛，就能防止矛盾的激化。對(duì)于第二種情況，應(yīng)當(dāng)正本清源加強(qiáng)對(duì)偵查人員的職業(yè)道德建設(shè)，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。同時(shí)結(jié)合實(shí)際制定合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，才能發(fā)揮其正確的導(dǎo)向作用。
（三）寬嚴(yán)相濟(jì)地適用刑事手段
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一方面需要規(guī)范民間融資行為，為民間合法融資提供法律保障；另一方面也要嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序的違法犯罪行為。相比較1998年國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》和2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》而言，筆者認(rèn)為只有寬嚴(yán)相濟(jì)的適用非法吸收公眾存款罪的刑事手段，才能在保障合法的民間融資的基礎(chǔ)上，打擊破壞金融秩序的違反犯罪行為。
一方面，對(duì)于司法實(shí)踐中已涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的犯罪嫌疑人可以適用諸如“附條件不批捕”，“附條件不起訴”的決定。如果可以達(dá)成刑事和解，犯罪嫌疑人能夠及時(shí)返還所借款項(xiàng)或是制定還款計(jì)劃，將社會(huì)危害降到最低點(diǎn)，則可以作為從輕、減輕甚至是免于刑罰的情節(jié)。如此，“寬”的一面不僅可以減少危害行為造成的損失，而且可以避免引發(fā)新的矛盾產(chǎn)生。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運(yùn)行 合法性 借貸風(fēng)險(xiǎn)
一、概論
（一）相關(guān)概念
民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。
融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。
（二）業(yè)務(wù)流程展示
隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進(jìn)行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：
（三）研究意義
選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說(shuō)已經(jīng)影響了不少?lài)?guó)民，特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說(shuō)很匱乏，沒(méi)有足夠的理論知識(shí)，那么對(duì)于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過(guò)這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾，同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)于國(guó)民的影響力也越來(lái)越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實(shí)際操作過(guò)程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，我們就有必要進(jìn)行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。
二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
融資有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認(rèn)為，目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：
（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)
首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話(huà)，那么如果盲目地借錢(qián)給他，就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，一定要對(duì)借款人的資格進(jìn)行必要的了解，從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書(shū)面收據(jù)之類(lèi)的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)
雖然我們把錢(qián)借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護(hù)的。而且，非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高，很容易出現(xiàn)血本無(wú)歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)
同時(shí)，我們還要找人擔(dān)保，用以見(jiàn)證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無(wú)效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無(wú)法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例，當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說(shuō)，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
考慮到借款人急需用錢(qián)，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過(guò)高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù)，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對(duì)于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無(wú)法償還而家破人亡，這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，也是對(duì)于社會(huì)道德底線(xiàn)的一種挑戰(zhàn)。
（五）追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)
一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求，即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí)，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過(guò)法律途徑，來(lái)保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員，通過(guò)恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會(huì)觸犯法律。
（六）追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于這種民間借貸，我國(guó)法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時(shí)效問(wèn)題。借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時(shí)效，在有效期內(nèi)通過(guò)法律途徑保障自己的合法利益，千萬(wàn)不要忽視，否則可能造成不必要的損失。
三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點(diǎn)，僅供大家參考和借鑒。
（一）借款之前對(duì)于借款人進(jìn)行必要的資格審查
因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒(méi)有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對(duì)于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要，對(duì)于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說(shuō)的，不僅要對(duì)其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款，也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。
（二）事先約定借款用途
雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對(duì)于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書(shū)面材料中予以說(shuō)明，從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)，使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。
（三）擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎
在民間借貸活動(dòng)中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好，最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的，大家都信賴(lài)的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話(huà)，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。
（四）利息約定要合法
雖然對(duì)于民間借貸的利息法律并沒(méi)有明確規(guī)定，但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿(mǎn)意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動(dòng)，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。
（五）追討欠款的方式要合法
雖然說(shuō)欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題，就是民間追債問(wèn)題。甚至有些人居然請(qǐng)打手到家里強(qiáng)行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來(lái)說(shuō)，我們按照約定拿回屬于自己的錢(qián)并沒(méi)有什么不對(duì)，但是一定要有理有據(jù)，可以通過(guò)法律途徑走，沒(méi)有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。
（六）把握好追債的時(shí)效性
所謂時(shí)效性，指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦超出時(shí)間，效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn)，千萬(wàn)不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認(rèn)，那么最終吃虧的還是自己。
此外，在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書(shū)面憑證，先小人后君子，書(shū)面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書(shū)面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢(qián)方面一切要以憑證為準(zhǔn)。
四、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)上面的分析相信大家對(duì)于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對(duì)待這種融資行為，因?yàn)樗染哂匈Y金來(lái)源充足等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn)，我們?cè)诿鎸?duì)民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其有點(diǎn)，從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來(lái)比較快捷，資金來(lái)源充足，對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩，保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，只有這種才有助于融資市場(chǎng)的繁榮和有序。
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關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù); 金融機(jī)構(gòu); 企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
如果換成另一個(gè)更為和緩的名詞“民間借貸”，也許更利于問(wèn)題的討論。
高利貸為什么被允許？
民間借貸，歷史悠久的融資方式，其初衷是幫助親友或熟人暫時(shí)擺脫生活困境或者滿(mǎn)足臨時(shí)資金需求。作為“正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充”，民間借貸近年來(lái)被官方承認(rèn)“具有制度層面的合法性”（央行有關(guān)負(fù)責(zé)人答新華社記者問(wèn)），2015年9月1日開(kāi)始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》將其界定為“自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。
一位不便透露姓名的資深業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，民間借貸方式靈活、渠道多樣，因而廣泛存在于城市和鄉(xiāng)村。“國(guó)家從來(lái)就沒(méi)有、相信今后也不會(huì)禁止民間借貸，因?yàn)樗诤艽蟪潭壬蠌浹a(bǔ)了銀行信貸在社會(huì)資金配置上的不足。”
但與民間借貸如影隨形的還有“非法集資”“流氓討債”，高利貸更被視為洪水猛獸。
“實(shí)際上，除了親友之間的互助型往來(lái)，幾乎所有的民間借貸都是高利貸。”上述業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，“‘高利’就是‘高于銀行利率’。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，年利率24%是‘司法保護(hù)區(qū)’，超過(guò)24%但不超過(guò)36%的年利率是‘自然債務(wù)區(qū)’，這是為了司法的可操作性而作出的人為規(guī)定，并不是什么科學(xué)研究成果；超出‘上限’的部分‘不受保護(hù)’而不是‘追究刑責(zé)’也充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。”
事實(shí)上，中國(guó)古代就有類(lèi)似界定，例如，清朝的年利率24%是民間認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，36%則是官方的規(guī)定尺度。
為什么民間借貸的利率會(huì)超過(guò)正規(guī)銀行？因?yàn)槊耖g借貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)都明顯高于后者。“本金不是天上掉下來(lái)的，盡管有關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)，但放貸者還是會(huì)通過(guò)各種渠道集聚資金，資金來(lái)源包括容易從銀行獲得貸款的大型企業(yè)甚至直接來(lái)自銀行，這些有償使用的資金都會(huì)形成較高的運(yùn)作成本。另一方面，借貸關(guān)系僅靠基于熟人社會(huì)的信譽(yù)維持，貸款的真實(shí)去向也難以完全掌控，壞賬風(fēng)險(xiǎn)極大。”在該資深業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“拋開(kāi)法與非法之爭(zhēng)，高利貸是一種商業(yè)行為和契約關(guān)系。盡管在很多情況下借款是‘出于無(wú)奈’，但不可否認(rèn)都‘基于自愿’――一方想得到本金，一方想要利息，不應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)單地認(rèn)定為‘乘人之危’。大部分的高利貸是短期交易，借款人是計(jì)算過(guò)自己的‘投入產(chǎn)出’的。”
現(xiàn)實(shí)中，許多借款人所借的高利貸都被用于“倒貸”。所謂“倒貸”是指銀行貸款的“借新還舊”，而在“倒貸”過(guò)程中，民間借貸起到了非常重要的“過(guò)橋”作用。比如，企業(yè)的1000萬(wàn)銀行貸款即將到期，想要續(xù)貸必須如期歸還該P(yáng)貸款的本金和利息，但企業(yè)賬戶(hù)只有800萬(wàn)，這時(shí)，企業(yè)就需要通過(guò)其他渠道獲得200萬(wàn)臨時(shí)借款，銀行續(xù)貸后再予以歸還。因此，“倒貸”成為民間借貸的一項(xiàng)常規(guī)業(yè)務(wù)。“銀行還貸到續(xù)貸通常時(shí)間都會(huì)很短甚至只有幾天，‘倒貸’借款產(chǎn)生的利息絕對(duì)值也就不會(huì)很高，所以10%甚至更高的月息都會(huì)有人敢借。”
然而，如果在“倒貸”過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有信守續(xù)貸承諾，往往會(huì)造成“倒貸”借款無(wú)法歸還，最壞的結(jié)果甚至?xí)陆杩钊速Y金鏈斷裂。
巨額的利息、暴力的催債手段隨之出現(xiàn)，高利貸之“惡”也由此而來(lái)。
暴力催貸為何屢屢發(fā)生？
一位小額貸款公司的老板告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，高利貸的催債手法確實(shí)無(wú)所不用其極。不過(guò)，民間借貸的資金循環(huán)總體還是良性的，否則無(wú)法解釋它為何能夠綿延不絕。
“毋庸諱言，敢于發(fā)放大額高利貸者肯定是要‘兩頭有人’的――一方面能動(dòng)用公共權(quán)力到銀行強(qiáng)行劃撥借款人賬款以還貸；另一方面則是利用社會(huì)人員對(duì)借款人‘強(qiáng)制執(zhí)行’或施以‘教訓(xùn)’。”這位老板說(shuō)，“利率超出國(guó)家上限的高利貸往往是底層百姓和中小企業(yè)‘最后的融資渠道’。一般而言，在與民間借貸組織或個(gè)人洽談交易前，借款人都曾有過(guò)向國(guó)有銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)求助未果的經(jīng)歷，對(duì)他們而言，‘利率高低’已經(jīng)讓位于‘能否貸到’。這樣一些資產(chǎn)和信譽(yù)都無(wú)法打動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，放款以后不能及時(shí)收回的概率非常之高，因此放貸一方早已為此做出預(yù)案。實(shí)際上，‘高利’當(dāng)中就預(yù)留了‘貸后管理’和‘壞賬準(zhǔn)備’的成本，這一點(diǎn)往往不為外人所知。”
據(jù)上述資深業(yè)內(nèi)人士介紹，民間借貸已經(jīng)形成相對(duì)封閉的運(yùn)行體系和共同遵循的游戲規(guī)則，參與各方都希望能夠以自決的方式維持某種平衡，于是我們看到了躲債者與討債者游走在法律邊緣的種種較量。“欠債還錢(qián)”作為民事糾紛，“不告不理”是法院的基本原則；“糾紛”不上升為“案件”，公安機(jī)關(guān)也有“不可隨便”的內(nèi)部規(guī)定，如《公安部關(guān)于嚴(yán)禁公安機(jī)關(guān)插手經(jīng)濟(jì)糾紛違法抓人的通知》等等，所以我們聽(tīng)到了警察“要債可以、打人不行”的“格式化”警示。
在民間借貸總量不斷攀升的同時(shí)，消除違約風(fēng)險(xiǎn)的“專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍”不斷增加，有媒體甚至驚呼中國(guó)出現(xiàn)了黑社會(huì)性質(zhì)的“催客大軍”。某電視臺(tái)2016年底的一次調(diào)查報(bào)道稱(chēng)，催債已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)：“催客”甚至在網(wǎng)上建立專(zhuān)門(mén)社區(qū)，將暴力催債作為培訓(xùn)課程廣泛傳播。記者還注意到，已有私力救濟(jì)團(tuán)隊(duì)獲得承認(rèn)轉(zhuǎn)化為社會(huì)組織，更有自詡“最有技術(shù)含量”的“討債公司”試圖向新三板進(jìn)軍。
值得警惕的是，由此而生的暴力沖突。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武及彭凱翔、林展2014年在《經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表了《民間借貸中的暴力沖突：清代債務(wù)命案研究》一文。該文利用清代1732―1895年間“刑科題本”中的命案記錄對(duì)民間借貸雙方的關(guān)系進(jìn)行了定量分析，結(jié)果表明，高利貸引發(fā)的命案中貸方死亡比例遠(yuǎn)高于借方，具體數(shù)據(jù)是：利率為0到24%區(qū)間時(shí)，貸方與借方死亡概率基本一樣；在24%至36%利率區(qū)間，貸方死亡率約62%；而如果利率超過(guò)36%，約80%的時(shí)候是貸方被借方打死。
這雖然是基于歷史的分析，但對(duì)當(dāng)下現(xiàn)實(shí)顯然具有警示意義。
銀行是高利貸的幫兇甚至合謀？
這些年來(lái)，雖然高利貸遭受種種批判，但民間借貸的強(qiáng)勁需求并未因此而減少，其根源仍在于正規(guī)渠道的信貸供給結(jié)構(gòu)的明顯失衡。
銀監(jiān)部門(mén)的一位官員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，工、農(nóng)、中、建幾大銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代確有相應(yīng)分工和規(guī)定義務(wù)，銀行名稱(chēng)就帶有明顯的歷史印記。但這些銀行早已完成股份制改造成為名副其實(shí)的商業(yè)銀行，而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧……因此，滿(mǎn)足什么樣的資金需求銀行會(huì)有所選擇而不是無(wú)條件供給。一位行長(zhǎng)還對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)出了很難“上得了臺(tái)面”的苦衷――政商關(guān)系非常敏感，沒(méi)有十足的收貸把握誰(shuí)也不敢隨便表態(tài)，“銀行的干部是有行政級(jí)別的，除了信用風(fēng)險(xiǎn)還有道德風(fēng)險(xiǎn)。”
然而，“不同的聲音”卻十分尖銳――有業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，大量的民間借貸資金實(shí)際上就來(lái)自銀行。一些大型企業(yè)能夠非常輕松地從銀行貸出款項(xiàng)，這些貸款并未實(shí)際流向該企業(yè)的實(shí)體投入，卻通過(guò)民間渠道變成了放貸資金；一些企業(yè)上市以后資金十分充裕，但這些資金往往會(huì)通過(guò)銀行進(jìn)行“委托貸款”。有報(bào)道引用銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會(huì)議上的說(shuō)法，稱(chēng)此類(lèi)用于投機(jī)套利的資金金額高達(dá)“數(shù)萬(wàn)億”。
一位企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，非大型或壟斷行業(yè)的企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度很大、風(fēng)險(xiǎn)更大。“評(píng)估確認(rèn)的資產(chǎn)是8000萬(wàn)元，但銀行只肯將其以1800萬(wàn)元的價(jià)格抵押，你敢不敢要這筆放貸？不能如期還貸，銀行方面有權(quán)拍賣(mài)資產(chǎn)，‘賤賣(mài)’了家產(chǎn)你何處申冤？”該負(fù)責(zé)人還透露，社會(huì)上已有專(zhuān)門(mén)與銀行壞賬處理“業(yè)務(wù)配套”的公司，“不良資產(chǎn)”遭遇拍賣(mài)時(shí)立刻就會(huì)有“操盤(pán)手”排隊(duì)等候。
大銀行青睞大企業(yè)幾乎已成定律且并不違背趨利避害的商業(yè)邏輯，即使國(guó)有銀行放下身段，其新增客戶(hù)也只會(huì)限制于“發(fā)展前景明朗、信用等級(jí)較高”的企業(yè)，絕大部分中小企業(yè)仍然無(wú)人搭理。
一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺，一邊是民間資本體外循環(huán)。一份出自全國(guó)工商聯(lián)的《中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，60%以上的中小企業(yè)依賴(lài)非官方渠道獲取資金，而中小企業(yè)貢獻(xiàn)著中國(guó)60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
不可否認(rèn)，相當(dāng)多的中小企業(yè)通過(guò)民間借貸滿(mǎn)足了融資需求。基于這一現(xiàn)實(shí)，如何對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范和引導(dǎo)，是當(dāng)務(wù)之急。
業(yè)內(nèi)有專(zhuān)家建議，打破現(xiàn)有金融體系的壟斷格局，讓民間借貸與金融機(jī)構(gòu)一道在法治的框架內(nèi)以“通透運(yùn)行”的方式共同形成更為良性、有效的金融供給體系和信貸運(yùn)作機(jī)制。至于利率水平可交由市場(chǎng)規(guī)律調(diào)節(jié)，從而使其反映金融市場(chǎng)的真實(shí)需求和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。持此類(lèi)意見(jiàn)的學(xué)者還認(rèn)為，市場(chǎng)規(guī)模以萬(wàn)億計(jì)的民間借貸公開(kāi)加入競(jìng)極有可能促進(jìn)國(guó)有銀行的機(jī)制轉(zhuǎn)變，而供給覆蓋更為廣泛、金融價(jià)格更為合理的格局又會(huì)反過(guò)來(lái)拉動(dòng)民間借貸利率進(jìn)入理性區(qū)間。
近年來(lái)，由于各國(guó)有商業(yè)銀行在縣城的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐步萎縮，信貸權(quán)限上收，限制貸款對(duì)象，把資金轉(zhuǎn)移上存，使縣域中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等融資難度加大，而農(nóng)村信用社又重點(diǎn)服務(wù)三農(nóng)，把有限的資金90％以上投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)業(yè)，而沒(méi)有更多資金支持其他行業(yè)的資金需求。因此，縣城民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展較為迅猛，且形式多樣。以泌陽(yáng)縣為例，2005年度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用規(guī)模為1．53億元，民間借貸近8000萬(wàn)元，占整個(gè)縣域信用規(guī)模的52．3％。
(1)民間借貸用途繁多，涉及領(lǐng)域較廣，但仍以獲利行業(yè)占主導(dǎo)地位。
一是主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及流通的商品購(gòu)銷(xiāo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年泌陽(yáng)縣有近5000萬(wàn)元民間借貸資金用于生產(chǎn)及流通購(gòu)銷(xiāo)領(lǐng)域。全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)通過(guò)民間借貸籌集資金的余額一般保持在160萬(wàn)元。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)從投資啟動(dòng)到運(yùn)轉(zhuǎn)以及擴(kuò)大規(guī)模所需的大量資金，主要靠民間融資提供資金支持。
二是用于消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年泌陽(yáng)縣有近2000萬(wàn)元民間借貸資金用于消費(fèi)。主要用于子女上學(xué)、建房、添置大件耐用消費(fèi)品等。這類(lèi)借貸一般數(shù)額較小，借款人在借款時(shí)首先考慮自己的還款能力，借款金額一般在500―2000元左右。同時(shí)，近年來(lái)，個(gè)別縣級(jí)以下政府部門(mén)和一些事業(yè)性單位也因臨時(shí)資金不足而通過(guò)民間借貸的方式進(jìn)行資金調(diào)劑。
(2)民間借貸利率較高，具有很強(qiáng)的誘惑力。
民間借貸利率，一般高于同期貸款基準(zhǔn)利率的50％－300％，有的甚至達(dá)到500％。據(jù)調(diào)查，由于現(xiàn)在造船行業(yè)利潤(rùn)很大，所需資金也很多，某造船商從民間借貸利率高達(dá)30‰。甚至吸引了個(gè)別金融系統(tǒng)職工從本單位貸款向造船商放貸，從中賺取利差。房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸利率達(dá)15％。以上，商品流通領(lǐng)域民間借貸利率一般在10‰左右。目前，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資渠道較窄、品種單一的情況下，民間借貸較高的利率對(duì)部分手中擁有一定閑散資金的群體來(lái)看，具有很強(qiáng)的誘惑力。
(3)民間借貸的形式多樣化，主要以信用擔(dān)保為主。
據(jù)調(diào)查了解，目前，縣域民間借貸的形式呈多樣化，有以房產(chǎn)做抵押的，有用存單質(zhì)押的，有用交通工具或其他具有價(jià)值的物品做抵押的，但80％以上的民間借貸是信用擔(dān)保方式。
(4)民間借貸的辦理程序簡(jiǎn)化，隨意性大。
民間借貸在具體操作中，只需借、貸雙方和第三方在一起達(dá)成協(xié)議，出具一紙借條，短短幾分鐘就辦理完畢，而金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款時(shí)程序繁鎖，審批期限較長(zhǎng)，并且抵押物也需要通過(guò)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)時(shí)又費(fèi)財(cái)，民間借貸期限、利率、借還都是根據(jù)不同情況隨時(shí)可以靈活地進(jìn)行操作。
(5)民間借貸呈季節(jié)性“旺季”。
民間借貸的規(guī)模擴(kuò)張呈季節(jié)性變化，一般是糧棉油收購(gòu)?fù)尽㈦p節(jié)期間以及春耕備播時(shí)，為民間借貸信用規(guī)模擴(kuò)張“旺季”。比如，2005年夏糧收購(gòu)季節(jié)來(lái)臨之際，泌陽(yáng)縣24個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))糧食管理所為了提前收購(gòu)較便宜的新糧，累計(jì)通過(guò)民間借貸融通收購(gòu)資金近1600萬(wàn)元。
2．民間借貸日趨活躍的原因分析
(1)“貸款難”與社會(huì)信用環(huán)境不佳。
一是目前縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行因貸款權(quán)限上收，多年已不發(fā)放貸款。整個(gè)縣域內(nèi)只有農(nóng)村信用社一家發(fā)放貸款，并且町用于投放的信貸資金有限。
二是縣域社會(huì)信用環(huán)境不佳，中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)健，加之大量逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“懼貸、惜貸”現(xiàn)象，造成企業(yè)及個(gè)體私有經(jīng)濟(jì)“貸款難”，不得已只有高息求助于民間借貸。
三是部分行業(yè)不屬于承貸對(duì)象。
四是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)私人和個(gè)體工商戶(hù)貸款時(shí)手續(xù)繁雜，條件較為嚴(yán)格，抵押費(fèi)用偏高等，這樣勢(shì)必給民間借貸創(chuàng)造了滋生發(fā)展的空間。
(2)民間借貸期限短、利率高、收益可觀。
從目前利率執(zhí)行情況看，存款利率較低，并且需要繳納利息稅。有50％的存款人，尤其是那些大額存款客戶(hù)，認(rèn)為投資銀行雖保險(xiǎn)但收益甚微，有可能使自己的錢(qián)存銀行久了會(huì)貶值，民間借貸較高的利潤(rùn)回報(bào)吸引了部分資金流向民間借貸，雖有風(fēng)險(xiǎn)但利益的驅(qū)動(dòng)仍使許多人甘愿冒險(xiǎn)。
(3)縣域融資渠道狹窄，客觀上為民間借貸提供了土壤。
由于縣域除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單一的融資渠道外，沒(méi)有別的途徑，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，企業(yè)要生存，在目前“貸款難”的現(xiàn)狀下，只有走民間借貸這條途徑來(lái)融通資金，在客觀上給民間借貸提供廠滋生的土壤。
3．民間借貸無(wú)序發(fā)展所帶來(lái)的負(fù)面影響
(1)高額的民間借貸利率，一定程度上擾亂了金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展：
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若于意見(jiàn)》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。同時(shí)，利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，也就是人們常說(shuō)的“利滾利”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。民間借貸信用規(guī)模擴(kuò)張，對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著一定的沖擊，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金外流，削弱了其支農(nóng)力度，同時(shí)，由于民間借貸高額利潤(rùn)誘導(dǎo)，使一些心術(shù)不正之人，把金融機(jī)構(gòu)信貸資金流人民間借貸，謀取非法所得。民間借貸的尤序發(fā)展，不但影響了國(guó)家貨幣信貸政策效能的正常發(fā)揮，而且也擾亂了正常的金融秩序。
(2)民間借貸容易引發(fā)糾紛、案件，給社會(huì)安定帶來(lái)影響。
由于出借人和借款人之間借據(jù)不規(guī)范甚至沒(méi)有借據(jù)，缺乏擔(dān)保，出借方貪圖高利，而借款人喪失誠(chéng)信或賴(lài)賬不還，再加之隨意亂簽名，落入他人手中后被偽造或變?cè)斐山钃?jù)，借據(jù)與收條不分，職務(wù)行為與個(gè)人行為混淆等種種原因，致使一些出借人的債權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)，由此引發(fā)的民事糾紛越來(lái)越多。民間借貸引發(fā)的案件近兩年呈上知趨勢(shì)，加之一些涉案人員在逃，給社會(huì)安定帶來(lái)一定的影響。
(3)民間借貸的高額利息加重了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)擔(dān)。
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的科技含量較低，經(jīng)營(yíng)成本偏高，再加上較高的民間借貸融資成本，勢(shì)必給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)困難與負(fù)擔(dān)。
4．幾點(diǎn)建議
(1)對(duì)民間借貸要“疏”“堵”結(jié)合，正確引導(dǎo)
一是要正確認(rèn)識(shí)民間金融問(wèn)題，為其健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。民間金融的存在讓我們可以從一個(gè)對(duì)立面來(lái)發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融體制的問(wèn)題和不足，因此我們要正確認(rèn)識(shí)民間借貸的積極作用，對(duì)企業(yè)及個(gè)人之間的民間借貸行為，加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之逐步納入制度化、規(guī)范化的軌道，成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充：
二是對(duì)民間金融中發(fā)生的擾亂金融秩序，影響社會(huì)安全的案件如非法集資、高利放貸等，司法部門(mén)應(yīng)聯(lián)手依法嚴(yán)辦，
并在全社會(huì)于以曝光，以警示那些違法的民間金融行為；相關(guān)職能監(jiān)督部門(mén)應(yīng)對(duì)違規(guī)民間借貸行為子以查處，主動(dòng)山占，把問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài)，減少不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。
(2)建立健全法律法規(guī)，明確民間金融的什法化，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。
建議有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制汀民間金融規(guī)范化管理辦法，明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則，做到有章可循：明確專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的指導(dǎo)、檢查與管理，規(guī)范其操作過(guò)程，使其朝著有利于活躍農(nóng)村金融、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方向健康發(fā)展。
(3)努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民群眾貸款難問(wèn)題。
實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)改善了金融服務(wù)，增加了信貸投放，民間借貸行為就能得到有效遏制。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款上應(yīng)按照區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持的原則，對(duì)那些市場(chǎng)前景看好、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)及時(shí)注入資金，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)好、有實(shí)力的個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)予以扶持；要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)中的難題。通過(guò)提供力便有效的金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村信貸市場(chǎng)來(lái)抑制農(nóng)村民間借貸行為的盲目擴(kuò)張。人民銀行要繼續(xù)加大現(xiàn)金管理力度，認(rèn)真執(zhí)行大額現(xiàn)金支取審批備案制度，減少現(xiàn)金體外循環(huán)，遏制民間借貸的現(xiàn)金交易，使其趨利避害，盡快走上規(guī)范化、健康化發(fā)展軌道。
(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為維護(hù)金融穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件。
信用的培育是一個(gè)較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到社會(huì)各方面。金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)信用的單位，應(yīng)首當(dāng)其沖進(jìn)行信用建設(shè)。建立和培養(yǎng)社會(huì)信用一是要建立完善的社會(huì)信用制度法規(guī)管理體系；二是要倡導(dǎo)道德觀，把誠(chéng)實(shí)守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成傘社會(huì)都崇尚的社會(huì)道德；三是對(duì)確有實(shí)力的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)急需資金的情況下，按照現(xiàn)行法規(guī)制度給予信貸支持；四是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和金融于段，制定一整套的政策措施來(lái)促進(jìn)社會(huì)信用度的提高。
5．政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金直接投資
關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù); 金融機(jī)構(gòu); 企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資; 如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿(mǎn)足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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[ 3 ] 何田. 地下經(jīng)濟(jì)與管制效率:民間信用合法性問(wèn)題實(shí)證研究[ J ]. 金融研究, 2002 (11) : 53- 55.
[ 4 ] 周彬. 關(guān)于民間借貸的思考[ J ]. 北方經(jīng)貿(mào), 2002 (1) : 28- 29.
關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿(mǎn)足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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[4]周彬.關(guān)于民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào),2002(1):28-29.
【關(guān)鍵詞】回族糾紛；解紛方式；歷史轉(zhuǎn)變；啟示
當(dāng)前，我國(guó)正處于社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，人們的思想觀念發(fā)生了急劇的轉(zhuǎn)變，利益格局不斷被調(diào)整著，隨之而來(lái)的是越來(lái)越多的社會(huì)矛盾出現(xiàn)，這對(duì)社會(huì)各方面都產(chǎn)生了相當(dāng)大的壓力。為了有效化解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)安定、有序的發(fā)展，我們?cè)谶x擇適用訴訟來(lái)解決糾紛的同時(shí)，也需要去尋找其他形式的解決辦法。在鄉(xiāng)土性的中國(guó)，矛盾糾紛具有復(fù)雜性和多層次性。回族在我國(guó)是地域分布最為廣泛的一個(gè)少數(shù)民族，人口分布呈現(xiàn)出“大雜居，小聚居”的分布特點(diǎn)，這一特點(diǎn)決定了回族要與周?chē)沫h(huán)境相適應(yīng)并與生存的空間融為一體，也決定了回族必須要與漢族發(fā)生密切的聯(lián)系。回族群眾以他們獨(dú)特的方式生存著，并且形成了他們獨(dú)有的一套解決糾紛的方式。從某種程度上說(shuō)，糾紛就是指社會(huì)主體之間因利益紛爭(zhēng)而導(dǎo)致的社會(huì)均衡關(guān)系的失衡，或者也可以說(shuō)糾紛就是社會(huì)秩序失衡而產(chǎn)生的混亂狀態(tài)。[1]（P3）而回族糾紛則是在回族群眾的日常生活中，主體相互之間喪失均衡的一種狀態(tài)。作為廣義糾紛的一種，回族糾紛具有與其他類(lèi)型的一般糾紛（如種族糾紛、行政糾紛、刑事糾紛等）某些一致的特點(diǎn)，比如，糾紛當(dāng)事人必須是具體特定的人、糾紛當(dāng)事人之間的利益關(guān)系的對(duì)立性、糾紛結(jié)果必然導(dǎo)致社會(huì)秩序的失衡等等。我國(guó)回族糾紛解決方式隨著社會(huì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列與時(shí)俱進(jìn)的轉(zhuǎn)變。對(duì)回族糾紛解決方式的探討對(duì)構(gòu)建我國(guó)現(xiàn)代糾紛解決機(jī)制具有重要的啟示。
一、回族糾紛的屬性及特點(diǎn)
（一）回族糾紛的屬性
作為一種在人類(lèi)社會(huì)活動(dòng)中產(chǎn)生的糾紛，回族糾紛除具有一般糾紛的共同屬性外，還有著它自身的獨(dú)特屬性。首先，回族糾紛主體的特定性。回族糾紛各主體，即村民及其親戚、朋友、鄰居、村干部、村委會(huì)等，除極少數(shù)外，均是回族穆斯林，他們的思想和行動(dòng)均受到回族習(xí)慣法的影響，他們都在回族習(xí)慣法的規(guī)制下行事。其次，糾紛具有民族特性。回族糾紛既可能發(fā)生在道德倫理層面、鄉(xiāng)村管理層面，也可能上升為法律問(wèn)題、政治問(wèn)題，例如村民上訪。但無(wú)論是何種形式的糾紛，均受到回族宗教教義的影響，均具有濃烈的民族特性。第三，回族社會(huì)糾紛一般具有較小的社會(huì)危害性，但是，由于其涉及到民族安定問(wèn)題，所以要對(duì)其有足夠的重視。一般來(lái)說(shuō)，回族社會(huì)糾紛的危害性是不大的，往往是因?yàn)橐恍┎黄鹧鄣男∈露鸬幕橐黾彝ゼm紛、鄰里糾紛以及一些標(biāo)的額較小經(jīng)濟(jì)糾紛，在某些極端情況下也會(huì)發(fā)生諸如村民上訪之類(lèi)的事件，這些都是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)予以高度重視的，這對(duì)于維護(hù)回族社區(qū)秩序的穩(wěn)定具有極為重要的作用。第四，獨(dú)特的回族社區(qū)文化是回族糾紛問(wèn)題產(chǎn)生的土壤，其糾紛的產(chǎn)生與回族群眾獨(dú)特的伊斯蘭教法觀念、習(xí)慣法觀念有著不可否認(rèn)的關(guān)聯(lián)，在具有獨(dú)特伊斯蘭文化這種特殊的社會(huì)背景中產(chǎn)生的各種矛盾糾紛，不可避免地體現(xiàn)了這個(gè)社會(huì)獨(dú)特的文化屬性。[2]
（二）回族糾紛的特點(diǎn)
回族糾紛本身具有其特殊屬性，還呈現(xiàn)出糾紛的內(nèi)容和領(lǐng)域日益復(fù)雜化、引發(fā)糾紛發(fā)生的原因多元化、糾紛的解決方式多樣化等特點(diǎn)。
1、糾紛的內(nèi)容和領(lǐng)域日益復(fù)雜化。社會(huì)生活、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、思想文化等各個(gè)領(lǐng)域的新矛盾、新問(wèn)題不斷出現(xiàn)，各種矛盾糾紛交織在一起，形成十分復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。在婚姻家庭方面，因外出務(wù)工和經(jīng)商的人越來(lái)越多，他們回來(lái)后常常會(huì)帶來(lái)一些“新風(fēng)氣”、“新風(fēng)尚”，再加上社會(huì)上某些不正之風(fēng)的影響，導(dǎo)致現(xiàn)在人們的婚姻家庭觀念越來(lái)越薄弱。此外，像贍養(yǎng)糾紛、兄弟之間的財(cái)產(chǎn)分割糾紛、妯娌之間、婆媳之間之間的矛盾也比較多。在社會(huì)生活方面，因農(nóng)民文化知識(shí)比較缺乏、思想道德意識(shí)相對(duì)薄弱，不能合理地處理好相互之間的關(guān)系，經(jīng)常因?yàn)橐恍半u毛蒜皮”的小事發(fā)生沖突。在經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域，因借款或各種形式的欠款而引發(fā)的債權(quán)債務(wù)糾紛和因合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)利益分配不均而導(dǎo)致的糾紛不斷增多。
2、糾紛的解決方式呈現(xiàn)多樣化。隨著人們的權(quán)利意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，人們解決糾紛的方式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，當(dāng)發(fā)生一些比較大的沖突時(shí)就會(huì)尋求司法的救濟(jì)途徑解決，比如像合同糾紛等。歸結(jié)起來(lái)，這些解紛方式大致包括私力救濟(jì)、社會(huì)型救濟(jì)、公力救濟(jì)等。各種救濟(jì)方式民族聚居區(qū)內(nèi)都被不同程度的采用著，并對(duì)聚居區(qū)內(nèi)的穩(wěn)定發(fā)揮著不同的作用。
3、引發(fā)糾紛發(fā)生的原因呈現(xiàn)多元化。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)代化的進(jìn)程的加快，以及與周?chē)鷿h族社會(huì)的交往的不斷增多，人們的思想觀念也發(fā)生了急劇的轉(zhuǎn)變，由此導(dǎo)致矛盾糾紛發(fā)生的各種因素也不斷涌現(xiàn)。例如，我國(guó)的土地資源越來(lái)越貧乏，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)越來(lái)越多，棄農(nóng)從商的人越來(lái)越多，因土地相鄰權(quán)而導(dǎo)致的糾紛越來(lái)越少，相反，各類(lèi)經(jīng)濟(jì)糾紛呈不斷上漲的趨勢(shì)。比如債權(quán)債務(wù)糾紛，借貸糾紛，合伙經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的利益分配不均的糾紛等等。較之之前的糾紛類(lèi)型，這些糾紛往往涉及面比較廣，利益關(guān)系也比較的復(fù)雜，如處理不當(dāng)極易導(dǎo)致激化，甚至發(fā)展成群體性斗毆事件，這也增加了解決矛盾糾紛的難度。
二、我國(guó)現(xiàn)代回族糾紛的處理
根據(jù)以上分析我們知道，當(dāng)前我國(guó)回族矛盾糾紛具有復(fù)雜性和多層次性，以往的糾紛解決方式已不適應(yīng)時(shí)代的要求，糾紛解決方式的變革，新的糾紛解決方式的出現(xiàn)是歷史的必然。在此大背景下人們對(duì)糾紛解決方式的選擇也隨著時(shí)代變遷而發(fā)生著一系列的歷史變革：從古代時(shí)期單一的宗教解糾方式發(fā)展到現(xiàn)代自行解決、阿訇調(diào)解、基層權(quán)威調(diào)節(jié)、國(guó)家行政機(jī)關(guān)調(diào)解、訴訟等多種解糾方式并存。
1、自行解決。回族多聚居生活同處于一個(gè)“熟人社會(huì)”之中，出于日常生活的廣泛交往和當(dāng)事人相互熟知，糾紛主體往往選擇相互溝通的方式化解糾紛。同時(shí)，回族聚居區(qū)多是穆斯林社區(qū)，深受伊斯蘭教和睦、團(tuán)結(jié)思想的影響，一般能自我化解，減少矛盾的激化。
2、阿訇調(diào)解。在伊斯蘭教中，阿訇以其深厚的伊斯蘭教法文化涵養(yǎng)和崇高的個(gè)人威望而處于宗教權(quán)威的核心地位，其職責(zé)主要是宣講伊斯蘭教義，主持宗教儀式等。雖然在現(xiàn)在，阿訇的職責(zé)也逐漸的被限制，但是，在維護(hù)地方安寧，解決糾紛方面仍然發(fā)揮著一定作用。當(dāng)穆斯林群眾遇到不如意的事，或者糾紛無(wú)法通過(guò)自力救濟(jì)解決的時(shí)候，會(huì)尋求通過(guò)借助第三方的力量和社會(huì)解紛機(jī)制來(lái)恢復(fù)和維持社會(huì)格局的地步，此時(shí)，阿訇因其高尚的人格和威望而仍然會(huì)成為他們尋求的對(duì)象，阿訇就會(huì)充當(dāng)起回族社區(qū)糾紛調(diào)解人的角色。阿訇糾紛解決方式之選擇內(nèi)含著當(dāng)事人的共識(shí)，雙方通過(guò)談判（合意），或者是經(jīng)過(guò)博弈后妥協(xié)最后達(dá)成合意[3]，而一致同意選擇把糾紛提交到特定的權(quán)威那里，請(qǐng)求權(quán)威調(diào)解。如阿訇同意或接受當(dāng)事人的合意，則進(jìn)入調(diào)解程序。本著以“和”為貴的原則，調(diào)解方式、過(guò)程及其結(jié)果不再簡(jiǎn)單地以是非為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定當(dāng)事人各方的權(quán)責(zé)，而是在考慮“和”為主題的基礎(chǔ)上促使當(dāng)事人息訟安定。宗教教義、人情面子、日常生活道理分解了嚴(yán)格的正義觀念和公平原則，權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任的法律術(shù)語(yǔ)在阿訇的參與下被模糊化，甚至具體的證據(jù)支持也要讓位于宗教感情和社會(huì)關(guān)系，最后通過(guò)規(guī)訓(xùn)和勸和來(lái)達(dá)成使雙方都滿(mǎn)意的雙贏的結(jié)局。
3、基層權(quán)威調(diào)節(jié)。本文中所論及的基層權(quán)威，具體而言，主要包括村民委員會(huì)和當(dāng)?shù)赜袡?quán)威的人員（一般稱(chēng)之為鄉(xiāng)老）。村委會(huì)是我國(guó)基層管理單位，在農(nóng)村工作中有著舉足輕重的作用，在解決民事糾紛、化解鄰里矛盾中有著重要作用。村里有威望者一般是當(dāng)?shù)啬昙o(jì)較老的人，這種人一般深諳伊斯蘭宗教教義，對(duì)于相關(guān)的回族習(xí)慣法熟悉并且善于使用，有多年的處理糾紛的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)村里的情況也比較熟悉，因此，對(duì)常見(jiàn)的矛盾，有著良好的處理經(jīng)驗(yàn)。在絕大多數(shù)回民聚居區(qū)，多數(shù)居民是穆斯林，信仰伊斯蘭教，伊斯蘭教法強(qiáng)調(diào)信眾團(tuán)結(jié)、和睦、忍讓思想，在自我不能調(diào)節(jié)的情況下，通過(guò)村委會(huì)來(lái)化解鄰里糾紛。通常，村委會(huì)會(huì)聯(lián)合當(dāng)?shù)赜型娜艘黄鹛幚砑m紛，這樣一方面可以充分發(fā)揮村委會(huì)的組織強(qiáng)制性作用，另一方面可以配合有威望者的能說(shuō)會(huì)道的能力，使的糾紛能夠快速有效的解決。因此，在權(quán)衡利弊之后，這種解紛方式往往成為當(dāng)事人首選的糾紛解決方式。
4、國(guó)家行政機(jī)關(guān)調(diào)解。在這里，國(guó)家行政機(jī)關(guān)主要是指一級(jí)政府及其下屬的民族與宗教委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)民族委員會(huì)）。在有少數(shù)民族聚居的地區(qū)，政府一般都十分注重各民族之間的和諧穩(wěn)定，注重對(duì)于少數(shù)民族權(quán)益的保護(hù)，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于少數(shù)民族權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)法律法規(guī)和政策，高度重視民族與宗教問(wèn)題。在大多數(shù)回族聚居區(qū)，許多涉及民族宗教的問(wèn)題，由于其糾紛性質(zhì)的特殊性和敏感性，民族委員會(huì)是回民們解決糾紛的另一個(gè)渠道。
5、訴訟。通過(guò)運(yùn)用國(guó)家的司法資源解決糾紛具有矛盾解決的終局性、裁決結(jié)果的權(quán)威性、執(zhí)行結(jié)果的強(qiáng)制性的優(yōu)勢(shì)，使得當(dāng)事人通過(guò)訴訟的方式解決矛盾尖銳、對(duì)抗性較強(qiáng)、沖突較激烈的糾紛成為主要的訴求渠道，也使得訴訟成為解決社會(huì)矛盾糾紛、保障社會(huì)和諧穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要方式。雖然，在我國(guó)廣大農(nóng)村“熟悉的社會(huì)，沒(méi)有陌生人的社會(huì)”[4]（P9）這一鄉(xiāng)土情境并沒(méi)有本質(zhì)上的變化，厭訟心理在人們心中的影響根深蒂固，但是，訴訟所具有的糾紛解決的強(qiáng)制性、執(zhí)行結(jié)果的強(qiáng)制性等特點(diǎn)，使得其成為人們解決選擇其他方式不能有效保護(hù)自身權(quán)益的有效途徑。
三、結(jié)論與啟示
探討回族糾紛解決方式的歷史轉(zhuǎn)變有助于我們更全面了解糾紛類(lèi)型及探索多元化解決糾紛的途徑，并且對(duì)構(gòu)建我國(guó)現(xiàn)代糾紛解決機(jī)制以重要的啟示：即，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們?cè)谔幚砻袷录m紛尤其是在處理少數(shù)民族民事糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)正視民間法、民族習(xí)慣法在訴訟和非訴訟糾紛解決方式中的作用，在可能的層面盡量尋求多形式、多途徑的糾紛解決方式并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建訴訟與非訴訟解決方式互動(dòng)的多元化糾紛解決機(jī)制，最大限度化解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。這一多元化糾紛解決機(jī)制的構(gòu)建可以從以下三個(gè)方面著手：
（一）鞏固和加強(qiáng)訴訟解紛方式的權(quán)威和核心地位
建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家，就需要發(fā)揮法院解決糾紛的功能，確立司法的權(quán)威地位，繼續(xù)發(fā)揮訴訟解決糾紛主渠道的功能和作用。同時(shí)，非訴訟解紛方式具有的隨意性、非規(guī)范性、不可預(yù)期性等等缺點(diǎn)，也需要發(fā)揮司法的作用，彌補(bǔ)其不足，保障正義的實(shí)現(xiàn)，保護(hù)當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益。國(guó)家司法是實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人權(quán)利的最有效、最權(quán)威的力量，國(guó)家實(shí)施法律的最重要途徑，是解決糾紛矛盾、構(gòu)建法治社會(huì)的最有力武器，是整個(gè)社會(huì)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障，只有不斷的鞏固其核心地位，才能保證國(guó)家法治目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（二）保障非訴訟糾紛解決方式的合理發(fā)展
非訴訟解紛方式由于其自身的優(yōu)勢(shì)，能夠有效克服訴訟解紛方式的各種缺點(diǎn)，從而化解社會(huì)沖突，促建和諧社會(huì)構(gòu)建。所以，有必要采取措施，通過(guò)采取各種途徑和手段，保障非訴訟糾紛解決方式的合理、健康發(fā)展。
1、建立非訟解紛指導(dǎo)機(jī)構(gòu)并采取措施引導(dǎo)其良好運(yùn)轉(zhuǎn)。非訴訟糾紛解決指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的設(shè)立在整個(gè)社會(huì)的糾紛解決中，都具有舉足輕重的作用。在設(shè)立非訟解紛指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定其工作任務(wù)和原則：首先，非訟解紛指導(dǎo)組織是社會(huì)性公立組織，其應(yīng)當(dāng)明確自己的工作任務(wù)，加強(qiáng)對(duì)人們的教育和指導(dǎo)工作，使人們明確和解、調(diào)解等非訴訟糾紛解決方式的工作流程、各自的優(yōu)點(diǎn)和不足。當(dāng)發(fā)生的矛盾不是十分激烈時(shí)，就應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)人們本著“化干戈為玉帛”的想法，避免采用訴訟糾紛解決方式解決糾紛，而選擇比較緩和的手段解決，避免其采取非理性的解紛傾向，引發(fā)社會(huì)的動(dòng)蕩。其次，指導(dǎo)和監(jiān)督基層調(diào)解組織的工作，協(xié)調(diào)和溝通各種非訴訟糾紛解決方式之間的關(guān)系，當(dāng)當(dāng)事人對(duì)于選擇何種方式解決糾紛矛盾舉棋不定時(shí)，應(yīng)該對(duì)其加強(qiáng)指導(dǎo)工作，告知他們各種非訴訟糾紛解決方式的優(yōu)點(diǎn)和缺陷，提高各種非訴訟方式解決糾紛的水平。
2、提高非訟解紛人員的素質(zhì)。非訴訟糾紛解決人員素質(zhì)的高低直接影響了各類(lèi)糾紛矛盾的解決質(zhì)量，決定了當(dāng)事人是否認(rèn)同案件的處理結(jié)果以及結(jié)果的執(zhí)行情況。要提高非訴訟糾紛解決機(jī)制的工作質(zhì)量，提高糾紛的解決水平，就必須著力提高非訴訟糾紛解決人員的素質(zhì)。為此，法院等司法機(jī)構(gòu)、司法行政機(jī)關(guān)等組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非訴訟糾紛解決人員的引導(dǎo)和培訓(xùn)，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)非訟解紛人員采取委托培養(yǎng)等方式，逐步建立一套高素質(zhì)、職業(yè)化的工作隊(duì)伍，提高其工作水平。
3、加強(qiáng)對(duì)非訴訟糾紛解決方式的指導(dǎo)。為了提高非訴訟方式解決糾紛的水平，法院等司法部門(mén)采取各種途徑加強(qiáng)對(duì)非訴訟糾紛解決指導(dǎo)組織工作的指導(dǎo)，提高解決矛盾糾紛的能力。通過(guò)對(duì)人員配備、法律適用、程序設(shè)置等因素的指導(dǎo)，提高其工作水平，達(dá)到徹底解決糾紛的目的。
（三）架構(gòu)訴訟與非訴訟糾紛解決方式之間的相互銜接
首先，建立訴訟與非訴訟方式受理案件的分流機(jī)制，對(duì)于不同的糾紛解決方式應(yīng)當(dāng)適用于解決不同的糾紛類(lèi)型。比如像夫妻感情糾紛、贍養(yǎng)糾紛等涉及到家庭安定團(tuán)結(jié)的案件，這些糾紛是社會(huì)影響較小、標(biāo)的額較少的民事?tīng)?zhēng)議，應(yīng)當(dāng)盡量通過(guò)非訴訟的途徑解決，這樣不但可以節(jié)省國(guó)家的司法資源，而且更重要的是，能夠盡快恢復(fù)雙方之間的友好關(guān)系，更有利于恢復(fù)被破壞的社會(huì)秩序。對(duì)于一些特殊的民事糾紛，諸如離婚案件、標(biāo)的額較大的合同糾紛、由收養(yǎng)導(dǎo)致的糾紛，這類(lèi)糾紛對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的影響和危害較大，如果處理不好，很有可能導(dǎo)致案情的惡化，不但損害當(dāng)事人的利益，甚至?xí){到社會(huì)的安定和正常的生產(chǎn)生活，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響，此時(shí)，就應(yīng)該規(guī)避非訴訟方式的適用，通過(guò)法院訴訟方式，就要向法院提訟，請(qǐng)求法院運(yùn)用國(guó)家的司法資源，借助國(guó)家正式的制定法、嚴(yán)格的司法程序以及具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的司法人員解決糾紛雙方的矛盾，恢復(fù)被破壞的社會(huì)秩序。其次，通過(guò)國(guó)家立法的形式將多元化糾紛解決方式規(guī)定下來(lái)，提高其法律地位。立法是溝通和協(xié)調(diào)訴訟和非訴訟糾紛解決方式的最有效保障，通過(guò)將實(shí)踐中一些成功的案例和具有代表性的做法法律化，制度化，不僅可以有效地促進(jìn)多元化糾紛解決機(jī)制的健康快速發(fā)展，而且還能擴(kuò)大其影響力，通過(guò)法制宣傳，引導(dǎo)更多的人了解和接受，并在實(shí)際生活中加以運(yùn)用。
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